Неподъемные кредиты — распространенная проблема среди россиян. Кто-то отдает ползарплаты на их погашение, кто-то разбирается с коллекторами, третьи обращаются в суд за признанием несостоятельности. В этом материалы мы расскажем, как списать долги по кредиту без процедуры банкротства, или как списать все кредиты и микрозаймы.
Реструктуризация: через банк или через суд?
Что такое реструктуризация? Изменение условий кредита. Заемщик и банк договариваются об уменьшении ежемесячных платежей, процентных ставок или о продлении сроков.
Возможны 2 вида реструктуризации:
- Через банк. Человек сам обращается в банк и представляет документы о финансовых трудностях. Это может быть трудовая книжка с записью об увольнении, свидетельство о рождении детей, медицинские документы о заболевании — в общем, все, что подтвердит ухудшение финансового положения. Если вы платили вовремя и не бегали от банков, есть шанс, что кредитная организация пойдет навстречу.
В чем подвох? Тут банк диктует условия, поэтому долг не станет меньше. Банк предложит следующие варианты:
— уменьшение ежемесячного платежа с продлением срока кредита;
— увеличение процентной ставки при изменении графика платежей;
— увеличение срока за счет кредитных каникул.
Может ли банк сам простить долг? Нет, ведь это коммерческая организация, прощение долга противоречит интересам владельцев. Но важно сообщить о финансовых сложностях и предложить компромисс, тем более, заявку можно отправить даже онлайн. Долги не аннулируют, но рассрочку или кредитные каникулы рассмотрят. - Через суд. Если в реструктуризации кредита отказывают, или займов много в разных организациях, можно обратиться в Арбитражный суд с заявлением о банкротстве.
Должника не будут банкротить и продавать имущество, если он может расплатиться хотя бы частично. Человеку предложат реструктуризацию на нормальных выполнимых условиях. Наши юристы советуют обращаться в суд, если возникла сложная ситуация. Почему это выгоднее?
— вы будете отдавать долг без процентов и пеней (их суд отменит или снизит до ставки ЦБ);
— сможете отдавать 3 года, тогда как банки предлагают такие сроки только на высоких процентах;
— есть практика, что выплачивается 60-80% долга, остальное спишет суд (если подсчитано, что от продажи имущества денег будет меньше). Таким образом, есть шанс уменьшить задолженность;
— будет предусмотрен единый план реструктуризации по всем кредитам у всех заимодавцев (не будет безакцептных списаний и арестов счета);
— согласовать условия по плану реструктуризации поможет финансовый управляющий, выбранный вами и назначенный судом.
Банкротная реструктуризация утверждается, если доходы должника позволяют закрыть за три года более половины долга. Цель — дать возможность погасить основной займ (часто называют «тело долга»), чтобы банки не тянули бесконечные проценты. Из недостатков можно назвать только то, что вы не сможете в течение 8-ми лет еще раз обратиться за такой же процедурой. Заметим, что судебная реструктуризация — это реабилитационное мероприятие, в итоге которого человек не считается банкротом.
Насколько реально списать долги по кредитам?
Рефинансирование не является способом списать задолженность. Кредит уменьшается за счет процентов, но долг не аннулируется. Чем отличается рефинансирование от списания или реструктуризации?
Процедура является, по сути, перекрытием старых задолженностей одним новым кредитом по более выгодной ставке. Суть — в экономии на процентах.
Можно ли списать долг по кредиту из-за срока давности?
Да, в ст. 199 ГК РФ сказано, что после истечения исковой давности займодавец не может взыскать долг через суд. Давайте разберемся, через сколько лет банк не вправе взыскать долг по кредиту. Ответ простой — через 3 года.
После истечения срока исковой давности суд отказывает во взыскании долга, если заемщик попросит суд применить срок исковой давности. Но нужно, чтобы в течение трех лет вы:
• письменно не обещали оплатить, не обращались за реструктуризацией или кредитными каникулами;
• не платили по кредиту;
• ничего не подписывали. Например, при получении заказного письма от банка с претензиями.
Чтобы не пропустить срок исковой давности, банки пишут претензии, нанимают коллекторов для выбивания долгов.
Списание долгов по истечении исковой давности — случайность, когда банк забыл о кредите и подал заявление в суд спустя 3 года от последнего платежа. Но в 2021 банковские роботы автоматически рассылают письма и звонят неплательщикам, чтобы исключить пропуск срока на взыскание долга.
Как списать долги по государственной программе
В России действует программа помощи ипотечным заемщикам. Это реструктуризация ипотеки под меньший процент, но подходит:
• семьям с детьми, включая студентов-очников моложе 24 лет;
• инвалидам;
• ветеранам военных действий.
No responses yet